苏州用“房抵贷”买房的要注意了!

xx说：我有时候真不能理解你们这群熊(chao)孩(Focus)子(ke)。

划重点）

苏州的首付款来源严查

苏州有贷款的二抵基本停办

购房量力而行，风险自控

全省严查消费贷资金入楼市

NO. 1｜壹

“全款的往里走，按揭不要堵在门口，公积金的把小黄车推走”，这个段子今年广泛流传，没钱的刚需眼睁睁看着房子被全款的人买走了，心塞到无声，这些有钱人都是从哪里冒出来的？

买房鄙视链，全款的鄙视贷款，贷款鄙视公积金的。

其实在全款买房人的群体里除了卖房置换、拆迁户，还有一部分比例是“房抵押”。

苏州限购政策严格，对于二套房的明面上首付80%，有能力购买的购买力量断崖式下跌，要么卖掉自住房，50%首付购房，要么想办法获得低首付购房资格。

没有宽松信贷支持，市场上购买力陡然下降。

若非要第二套房首付80%，这样就不如全款买入，在反向抵押了，把钱套出来，套出来的钱呢，还可以去全款买个小房子出租，租金还抵押贷款部分利息。

这就是风险所在，短借长还，赌房价继续上涨，三五年后小房子升值后卖掉还掉消费贷。

说说房抵贷基本常识：

房抵贷的分为一抵和二抵。

一抵为全款，无贷款，可抵押出来评估价的70%,额度一般不超300W

二抵为有贷款的房子，可以抵押增值部分的70%，举例，买入价100W，还欠银行50W，现在评估价格300W，那么300*0.7-50，可以贷款160w。

贷款利息：一般上浮30%+，相对于现在房贷利率上浮10%-20%,并没有贵多少。

贷款期限：一般3-10年。

NO. 2｜贰

严查风暴来袭。

消费贷流入房地产的冲动是导致规模增长过快的主因。房抵贷利息一般上浮30%，利润比房贷高出一截，对于银行来说更有利有图。

消费贷暗中流向房地产，贷款数据已经给出了答案。今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个月新增贷款已超过了去年全年。

只要是有预期利润，人们胆子也就大起来，抵押贷买房就是赌房价继续上涨，获利会超越贷款利息。

看一则9月5号北京新闻：

个人经营性贷款和个人消费贷款增长过快，到底谁在申请？

9月5日，北京银监局、人行营业管理部联合印发《北京银监局 人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》(京银监发〔2017〕153号)，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

北京银监局相关人士表示，近期，北京银行业金融机构个人经营性贷款和个人消费贷款规模增长有所加快，而且据市场情况反映，个别银行发放的个人经营性贷款和个人消费贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合房地产调控的政策要求。

据了解，为进一步规范北京地区房地产市场金融秩序，巩固前期房地产市场调控成果，后续将重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。下一阶段，北京银监局、人行营业管理部将视银行业金融机构自查情况，有针对性地开展专项检查，对于检查发现的问题，依法依规，从严处理。

先看一个财联社9月10日讯：

房贷已停止增长，收缩受限。居民短期贷款飙升，到底谁在申请？

2017年前七个月，居民房贷基本上停止了增长，但是居民短期贷款飙升至1.06万亿，同比激增7500亿。前七个月居民商业贷款总量达到4.3万亿，同比上升27%，而这应该是地产市场依旧繁荣的根本原因，居民还在疯狂加杠杆。

09年的4万亿给中国企业部门加了杠杆，在回光返照两年以后，中国的企业部门用了6年时间慢慢还债。15年中国居民在股市上融资融券加了2万多亿的杠杆，在短期牛市以后就急转直下，靠着政府巨资入场才慢慢止跌。

而这三年中国的居民部门加了20万亿的杠杆，居民部门的总负债已经达到42万亿，居民负债占居民收入的比重超过90%。靠杠杆起来的地产泡沫还能维持多久？只有地产泡沫消灭以后，大家不靠投机致富而是靠工作努力致富，才会有真正的新周期。

江苏地区消费贷贷款在猛增，到底谁在申请消费贷呢？

Wind数据显示，2017年1—7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿，已远超去年全年，去年全年新增消费性短期贷款总额为8305亿元。

人民银行南京分行公布的数据显示，截至今年7月末，江苏地区居民短期消费贷款2461.89亿元，与去年同期相比增加了756.49亿元，与去年末相比增加了614.32亿元；中长期消费贷款23306.14亿元，与去年同期相比增加了5393.68亿元，与去年末相比增加了2753.31亿元。

以下图片来自公众号"江苏金融圈“”

NO. 3｜叁

刀口舔血般的首付贷。借消费贷之名行首付贷之实。

按照规定，消费贷款是不可以被挪作他用的，银行也有一系列的规定，大部分消费贷款都是委托支付，比如装修，购买家具等。只有在见到合同后，银行才转账支付给商家，用作装修的就直接打给装修公司，用作买家具就打给家具公司。但是事实上并不是这样了，在目前这种情况下，有可能存在客户伪造合同来套。

还有一种是通过其他渠道借款支付首付款，在按揭贷款批下来之后，再去申请消费贷，把首付款在还给别人。兜了一圈，但是规避了监管审批，实际上还是把消费贷款变成了首付贷。

对于银行来说只要有用户有还款能力，为了业绩需求，银行对于伪造合同啊灯事情也是睁只眼闭只眼，只要审批文件看起来合规就通过了。

购房的首付必须要有自有资金的，不允许从金融机构拆迁，为了控制房地产的杠杆和风险。

最近6个月在苏州办贷款的同学们应该有所了解，按揭时候对于首付款来源审核异常严格。

一旦首付都是借贷而来的，金融机构的风险大增，也容易助涨房地产市场泡沫。一般消费贷款都是三五年的短期贷款，购房者短借长用，容易造成个人流动风险，最终风险嫁接到了银行等金融机构。